21-10-2009, 00:00
Rządowy program dopłat do kredytów mieszkaniowych „Rodzina na swoim” cieszy się niesłabnącą popularnością. Od początku 2009 r. w jego ramach udzielono ponad 22 tys. kredytów na kwotę ponad 3,7 mld PLN. Z zaplanowanych na bieżący rok 80 milionów PLN dopłaty, wypłacono już ponad 45 milionów. Jak najlepiej wykorzystać ten popularny instrument finansowy?
Pomimo swej popularności program dopłat ma kilka elementów, które w znaczny sposób ograniczają możliwość skorzystania z niego:
• przeznaczony jest tylko dla małżeństw lub osób samotnie wychowujących dziecko; • nałożony jest limit wielkości mieszkania i domu: odpowiednio 75m2 i 140m2 • ustalone są limity cen za metr kwadratowy mieszkania/domu dla poszczególnych województw; • kredytu z dopłatą nie może przyznać każdy bank.Wyznaczono 14 instytucji finansowych, które mogą uczestniczyć w programie; • dopłaty do odsetek realizowane są tylko przez 8 lat okresu kredytowania. Resztę każdy musi zapłacić sam. |
Największym ograniczeniem okazał się ustalany odgórnie limit cen metra kwadratowego, który wiele nieruchomości na stałe wykluczał z programu. Kwartalne „poprawki” wnoszone do tabeli limitów stanowią jednak urealnienie programu. Najnowsze limity obowiązują od 1 października i w wielu miejscowościach zwiększyły dostępność programu.
Tabela 1. Limity cen metra kwadratowego – zmiany w III i IV kwartale 2009 r.
Nazwa województwa | Gmina | Wskaźniki obowiązujące w III kw. 2009 r. | Wskaźniki obowiązujące w IV kw. 2009 r. | Zmiany IV-III kw. 2009 r. |
dolnośląskie | m. Wrocław | 6 295,10 PLN | 6 655,60 PLN | 360,50 PLN |
pozostałe | 4 335,80 PLN | 4 811,10 PLN | 475,30 PLN | |
kujawsko-pomorskie | m. Bydgoszcz | 6 391,00 PLN | 7 121,80 PLN | 730,80 PLN |
m. Toruń | 6 391,00 PLN | 7 121,80 PLN | 730,80 PLN | |
pozostałe | 4 908,40 PLN | 5 560,10 PLN | 651,70 PLN | |
lubelskie | m. Lublin | 4 329,27 PLN | 4 308,61 PLN | -20,66 PLN |
pozostałe | 4 067,08 PLN | 3 895,44 PLN | -171,64 PLN | |
lubuskie | m. Gorzów Wielkopolski | 4 699,80 PLN | 4 699,80 PLN | 0,00 PLN |
m. Zielona Góra | 4 699,80 PLN | 4 699,80 PLN | 0,00 PLN | |
pozostałe | 4 018,00 PLN | 4 018,00 PLN | 0,00 PLN | |
łódzkie | m. Łódź | 5 601,40 PLN | 6 043,80 PLN | 442,40 PLN |
pozostałe | 3 901,10 PLN | 4 354,00 PLN | 452,90 PLN | |
małopolskie | m. Kraków | 5 340,30 PLN | 6 055,00 PLN | 714,70 PLN |
pozostałe | 4 515,70 PLN | 4 792,20 PLN | 276,50 PLN | |
mazowieckie | m. Warszawa | 7 257,60 PLN | 7 699,58 PLN | 441,98 PLN |
pozostałe | 4 326,70 PLN | 5 539,31 PLN | 1 212,61 PLN | |
opolskie | m. Opole | 5 215,00 PLN | 5 863,90 PLN | 648,90 PLN |
pozostałe | 5 215,00 PLN | 5 863,90 PLN | 648,90 PLN | |
podkarpackie | m. Rzeszów | 4 342,80 PLN | 4 739,00 PLN | 396,20 PLN |
pozostałe | 3 869,60 PLN | 4 543,00 PLN | 673,40 PLN | |
podlaskie | m. Białystok | 5 171,60 PLN | 5 579,00 PLN | 407,40 PLN |
pozostałe | 4 071,20 PLN | 4 694,20 PLN | 623,00 PLN | |
pomorskie | m. Gdańsk | 5 744,20 PLN | 5 744,20 PLN | 0,00 PLN |
pozostałe | 4 721,50 PLN | 5 083,40 PLN | 361,90 PLN | |
śląskie | m. Katowice | 5 133,80 PLN | 5 203,10 PLN | 69,30 PLN |
pozostałe | 4 540,20 PLN | 4 601,80 PLN | 61,60 PLN | |
świętokrzyskie | m. Kielce | 4 948,18 PLN | 5 224,04 PLN | 275,86 PLN |
pozostałe | 2 814,36 PLN | 2 849,60 PLN | 35,24 PLN | |
warmińsko-mazurskie | m. Olsztyn | 5 875,03 PLN | 6 474,30 PLN | 599,27 PLN |
pozostałe | 4 397,47 PLN | 4 720,80 PLN | 323,33 PLN | |
wielkopolskie | m. Poznań | 7 224,00 PLN | 7 063,00 PLN | -161,00 PLN |
pozostałe | 4 760,00 PLN | 4 510,10 PLN | -249,90 PLN | |
zachodniopomorskie | m. Szczecin | 4 698,40 PLN | 4 790,80 PLN | 92,40 PLN |
pozostałe | 4 551,40 PLN | 4 641,70 PLN | 90,30 PLN |
Źródło: BGK
Wtórne lepsze?
Limity cen mieszkań sprawiają, że za pośrednictwem „Rodziny na swoim” w największych miastach można zakupić przede wszystkim mieszkania z rynku wtórnego, trudniej zaś jest o droższe lokale wprost od deweloperów. Tylko w Łodzi limit pokrywa średnią cenę metra mieszkania z rynku zarówno wtórnego, jak i pierwotnego. W Warszawie i Krakowie – biorąc pod uwagę uśrednioną cenę mieszkania – można brać pod uwagę tylko rynek wtórny, podobnie we Wrocławiu i Katowicach.
Tabela 2. Porównanie średnich cen mieszkań na rynku wtórnym i pierwotnym
Miasto | Rynek wtórny | Rynek pierwotny | Limit |
Warszawa | 8 250 PLN | 9 200 PLN | 7 699 PLN |
Kraków | 6 900 PLN | 7 500 PLN | 6 055 PLN |
Wrocław | 6 440 PLN | 8 500 PLN | 6 655 PLN |
Katowice | 4 020 PLN | 5 400 PLN | 5 203 PLN |
Łódź | 4 300 PLN | 5 700 PLN | 6 043 PLN |
Źródło: opracowanie własne ZFDF na podstawie raportu Expander i Szybko.pl
A na dom wystarczy
Nieco ciekawiej przedstawia się sytuacja osób zdecydowanych na kupno domu. Zgodnie ze średnimi cenami metra kwadratowego w największych miastach w Polsce, ustalone limity pozwalają na zakup domu właściwie w każdym z nich.
Jednak przy zakupie własnego domu problem polega na wielkości dofinansowanej przestrzeni. Rząd chce nam pomóc w zakupie maksymalnie 70 m2, co oznacza, że jeśli zdecydujemy się na zakup np. 120-metrowego domu, to dodatkowe 50 m2 nie będzie objęte dopłatami. Ponadto, jeśli chcemy uzyskać pomoc, to oczywiście nie możemy przekroczyć 140 m2.
Tabela 3. Średnia cena metra kwadratowego domu do 150 m2 w porównaniu z limitem cen
Miasto | Cena m2 domu | Limit |
Warszawa | 6 333 PLN | 7 699 PLN |
Wrocław | 4 800 PLN | 6 655 PLN |
Kraków | 4 533 PLN | 6 055 PLN |
Poznań | 4 200 PLN | 7 063 PLN |
Białystok | 3 300 PLN | 5 579 PLN |
Katowice | 3 600 PLN | 5 203 PLN |
Szczecin | 3 800 PLN | 4 790 PLN |
Lublin | 3 433 PLN | 4 308 PLN |
Łódź | 3 766 PLN | 6 043 PLN |
Źródło: opracowanie własne ZFDF na podstawie raportu Expander i Szybko.pl
A teraz za ile?
Jarosław Sadowski, Expander i ZFDF: - Coraz więcej klientów decyduje się na kredyt z dopłatą. Rolą doradcy finansowego jest przedstawienie specjalnie dopasowanej do potrzeb klienta oferty bankowej, po dokładnym przeanalizowaniu jego potrzeb. Nie zawsze bowiem wzięcie kredytu z dopłatą jest dla klienta odpowiednim wyjściem.
Tabela 4. Aktualne marże i oprocentowania kredytów z dopłatą, stan na 16.10.2009 r.
Bank | Stawka bazowa | Marża | Oprocentowanie |
Alior Bank | 4,18% | 2% - 4.35% | 6,18% do 8,53% |
Bank BPH | 4,35% | 3,30% | 7,65% |
Bank BPS | 4,18% | 1,60% | 5,78% |
BZ WBK | 4,20% | 2%, po 8 latach 2,5% | 6,2%, po 8 latach 6,7% |
Citi Handlowy | 4,20% | od 1.6% do 2.3% | od 5,8% do 6,5% |
DomBank | 4,16% | 4,34% | 8,50% |
Eurobank | 4,16% | 2,89% | 7,05% |
Gospodarczy Bank Wielkopolski | 4,17% | 1,45% | 5,62% |
Mazowiecki Bank Regionalny | 4,20% | od 1,35% | Od 5,55% |
Metrobank Oddział Specjalistyczny Noble Bank | 4,71% | od 2,95% do 4,95% | od 7,66% do 9,66% |
Pekao Bank Hipoteczny | 4,18% | 2,60% | 6,78% |
Pekao SA | 4,28% | od 2,4% | 4,28% |
PKO BP | 4,18% | 2,87% | 7,05% |
Bank Pocztowy | 4,19% | 3,25% | 7,44% |
Źródło: Expander i ZFDF
Najlepiej więc najpierw sprawdzić, czy na pewno jesteśmy rodziną, która chce być „na swoim” razem z rządem…
Komentarze